В Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации готовится ко второму чтению проект федерального закона № 724741-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и главу 1 Федерального закона «О сельскохозяйственной кооперации» (в части модернизации системы формирования кредитных историй)» (далее — Законопроект).
В ходе обсуждения Законопроекта одним из наиболее важных для участников рынка вопросов является обеспечение возможности оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о его кредитовании в рамках технологии полностью дистанционного (безвизитного) обслуживания.
Согласно подпункту «г» пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон № 218-ФЗ) согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории — физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, простой электронной подписью (далее — ПЭП) или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории, находящимся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, и пользователем кредитной истории, являющимся указанной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, после проведения таким пользователем кредитной истории идентификации этого субъекта кредитной истории при приеме его на обслуживание в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 (за исключением упрощенной идентификации клиента — физического лица) или пункта 5.8 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).
Таким образом, использование упрощенной идентификации клиента — физического лица для получения согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета прямо запрещено согласно положениям Закона № 218-ФЗ. Таким образом, в целях заключения соглашения об использовании ПЭП для получения согласия субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета необходимо проведение пользователем кредитной истории «полной» идентификации субъекта кредитной истории согласно Закону № 115-ФЗ.
Для проведения «полной» идентификации в соответствии с Законом № 115-ФЗ кредитная или некредитная финансовая организация должна установить достоверность следующих сведений о субъекте с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (пункт 1 части 1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ):
При этом Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не содержат запрета на использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и заверение таких сведений и документов ПЭП клиента.
В свою очередь, заключение соглашения об использовании ПЭП для заверения указанных сведений и документов может производиться на основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации путем обмена электронными документами.
Указанная позиция отражена в Информационном письме Банка России от 25.05.2016 № ИН-015-53/37 «О проведении страховыми организациями идентификации при заключении договора страхования в электронном виде».
Реализация изложенного подхода повысит доступность банковских услуг, сократит время на их получение (особенно в удаленных местностях) и позволит эффективно развивать электронные сервисы для потребителей финансовых услуг, а также положительно отразится на конкуренции между кредитными организациями, снизит их издержки и стоимость кредитов для заемщиков.
Учитывая важность мнения Банка России для обеспечения максимальной определенности при применении законодательства о ПОД/ФТ/ФРОМУ, просим подтвердить правомерность вышеизложенной позиции.
Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банка России рассмотрел письмо некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» от 12.03.2020 № НСФР-2/1-97 и сообщает следующее.
Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не содержат запрета на использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и заверение таких сведений и документов простой электронной подписью клиента.
При этом согласно Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положению Банка России от 15.12.2014 № 445-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» порядок идентификации клиента, в том числе сбора необходимых сведений и документов, разрабатывается каждой кредитной организацией и некредитной финансовой организацией самостоятельно с учетом особенностей вида и масштаба ее деятельности, организационной структуры, характера продуктов (услуг), предоставляемых кредитной организацией, некредитной финансовой организацией клиентам, и включается в правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
© 2015–2026. Юридический центр «Догма». Все права защищены.
ИП Щеголихин Дмитрий Александрович. ИНН 583401208239.
E-mail: dogma58@bk.ru, Тел.: +7(960)317-73-88.
При любом использовании материалов с сайта ссылка на юридический центр «Догма» обязательна.
