Письмо ДФМиВК Банка России от 23.03.2021 № 12-4-2/1296

 

---

 

Запрос от 02.02.2021 № 02-05/87

30 декабря 2020 года опубликован Закон № 536-ФЗ, предусматривающий, в том числе, отмену права банка отказывать клиенту в исполнении распоряжения по операции, по которой не предоставлена информация для документального фиксирования.

Кредитными организациями — членами Комитета по комплаенс-рискам и ПОД/ФТ Ассоциации «Россия» проведен анализ Закона № 536-ФЗ и составлен перечень вопросов по реализации требований Закона № 536-ФЗ (далее — перечень вопросов).

Прошу рассмотреть перечень вопросов, подготовленных Комитетом, и направить ответы в адрес Ассоциации в письменном виде для дальнейшего доведения до сведения кредитных организаций.

1. Закон № 536-ФЗ предусматривает отмену права банка отказывать клиенту в исполнении распоряжения по операции, по которой не предоставлена информация для документального фиксирования. Данное изменения вызывает ряд вопросов:

1.1. Пунктом 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ установлена обязанность документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации правил внутреннего контроля по ПОД/ФТ. Подпунктом 3 пункт 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ установлена обязанность банка не реже 1 раза в год обновлять информацию по клиенту. При этом пунктом 1.6 Положения № 499-П допускается возможность не проводить обновление при условии, что банк предпринял все меры для обновления сведений и со дня предпринятых мер по обновлению сведений не проводились операции клиентом или в отношении клиента (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет (вклад) клиента, операций в рамках предусмотренных законодательством Российской Федерации мер принудительного исполнения в виде обращения взыскания на денежные средства или иное имущество клиента).

Ранее банк мог отказывать в проведении операции на основании пункта 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Правильно ли понимать, что с даты вступления в силу вышеуказанных изменений, банки будут лишены такой меры воздействия на клиентов, отказывающихся предоставлять документы и информацию для обновления сведений? (*)

1.2. В соответствии с пп. в) пункта 6.3 Положения № 375-П фактором влияющим на принятие кредитной организацией решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ являются действия (бездействие) клиента, препятствующие кредитной организации завершить обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца.

Планируются ли изменения нормативных актов в части исключения ответственности банков за несвоевременное обновление сведений о клиенте в случае, если банк предпринял все меры для обновления, однако, клиент отказывается предоставлять документы/информацию, и при этом у банка нет возможности отказать клиенту в проведении операции? (*)

1.3. Верно ли считать, что банк не вправе отказать клиенту в совершении операции в случае, если по запросу банка клиент не представил сведения для идентификации выгодоприобретателя, в случаях, когда у банка отсутствуют обоснованные основания подозревать, что операция связана с легализацией преступных доходов или финансирования терроризма?

2. Вызывает вопросы применение новой редакции пункта 11 ст.7 Закона № 115-ФЗ в редакции Закона № 536-ФЗ. Из пункта исключена оговорка «за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет»:

2.1. Правильно ли понимать, что с 30.01.2021 банк вправе отказать клиенту в операции зачисления денежных средств, поступивших в пользу клиента в безналичной форме, независимо от того, совершается ли эта операция по требованию клиента-получателя (например, при прямом дебетовании) или по распоряжению плательщика при наличии подозрений, что операция совершается в целях ОД/ФТ?

В частности, по схемам с исполнительными документами, сможет ли банк не зачислять средства на счет, пользуясь правом отказа на основании пункта 11 статьи 7 Закона № 115-ФЗ? (*)

2.2. Учитывая, что при зачислении денежных средств, поступивших на счет, банк не исполняет распоряжения клиента о совершении такой операции (за исключением прямого дебетования по требованию клиента-получателя), возникает ли основание для документального фиксирования и представления в уполномоченный орган сведений об отказе в зачислении денежных средств на счет клиента в соответствии с пунктом 13 ст.7 Закона № 115-ФЗ? (*)

2.3. В соответствии с пунктом 19 Таблицы 3.3. «Состав и формат информационной части ОЭС о случае отказа в исполнении распоряжения клиента о совершении операции по основаниям, указанным в пункте 11 ст. 7 Закона № 115- ФЗ» показатель «Код статуса участника операции (сделки)» может принимать следующие значения:

<1> — для клиента (лицо, совершающее операцию);

<2> — для контрагента по операции (сделке).

Таким образом, «Форматами и структурой электронных документов, предусмотренных Указанием 4077-У» предусмотрено, что клиент — это всегда лицо, совершающее операцию.

В рамках операции по переводу денежных средств лицом, совершающим операцию, будет являться плательщик (за исключением прямого дебетования по требованию клиента-получателя), т.е. клиент сторонней кредитной организации, а не получатель — клиент кредитной организации, передающей ОЭС в уполномоченный орган (Росфинмониторинг). Предполагаются ли какие-либо изменения в этой связи? (*)

2.4. Правильно ли понимать, что в рамках отказа в выполнении распоряжения клиента по зачислению клиенту денежных средств на основании пункта 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ (в редакции Закона № 536-ФЗ), банк может отказать в исполнении платежных требований, выставленных клиентом, объявлений на взнос наличными на счет клиента, а также распоряжений клиента о зачислении наличных денежных средств на банковский счет клиента, представляемых клиентом с использованием банковской карты клиента (или ее реквизитов) в банкоматах банка или сторонних кредитных организаций?

2.5. Может ли банк на основании пункта 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ (в редакции Закона № 536-ФЗ) отказать в зачислении в пользу клиента денежных средств, поступивших на счет клиента в банке, со счета того же клиента в сторонней кредитной организации?

2.6. Может ли банк на основании пункта 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ (в редакции Закона № 536-ФЗ) отказать в зачислении на счет клиента денежных средств, инкассированных для зачисления на счет клиента службой инкассации банка или сторонней организацией, оказывающей услуги инкассации, в том числе если инкассированные денежные средства поступают путем перечисления из сторонней кредитной организации?

2.7. Может ли банк на основании пункта 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ (в редакции Закона № 536-ФЗ) реализовать право отказа клиенту в совершении разовой операции (например, валютно-обменная операция физического лица) на основании ее соответствия какому либо критерию подозрительных операций (например, коду вида операции 1106 Положения № 375-П «Отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ») и возникновения у банка подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма? Каким образом необходимо уведомить такого клиента об отказе в операции с учетом отсутствия договорных отношений с ним и публичных правил?

3. Правильно ли понимать, что В случае проведения противолегализационных мер на начальном этапе, когда клиентом еще не предоставлены документы о финансово-хозяйственной деятельности по запросу банка, банк вправе отказать в проведении операции? Если нет, то проблемой для банков станет невозможность принятия быстрых мер реагирования в целях прекращения сомнительных операций клиентов: на запрос документов у клиента, их анализ, составление мотивированного суждения в целях прекращения обслуживания и доведения до клиента причин отказа в проведении операции/открытии счета уйдёт достаточно большое количество времени, за это время клиент будет проводить сомнительные операции и, как следствие, у кредитных организаций существенно возрастет объем проводимых сомнительных операций. (*)

4. Вызывает вопросы нововведение Закона № 536-ФЗ, касающееся обязанности предоставления банком клиенту, которому было отказано в проведении операции / заключении договора банковского счета или принято решения о расторжении договора банковского счета (вклада), информации о дате и причинах принятия соответствующего решения в срок не позднее пяти рабочих дней со дня принятия решения. Требования предусматривают безусловное уведомление всех таких клиентов в довольно короткие сроки несмотря на то, что в соответствии с Информационным письмом Банка России от 12.09.2018 № ИН-014-12/61 и Методическими рекомендациями Банка России от 22.02.2019 5-МР в целях соблюдения прав клиента, предоставленных ему пунктом 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ, при обращении клиента в финансовую организацию за разъяснением причин отказа финансовая организация с учетом положений статьи 4 Закона № 115- ФЗ предоставляет клиенту соответствующую информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.

Для организации процесса передачи всем клиентам информации о причине и дате примененного отказа в срок, предусмотренный Законом № 536-ФЗ, банку необходимо наличие более длительного временного ресурса для реализации автоматизированных программ. (*)

5. Закон № 536-ФЗ исключает из пункта 5.2. ст. 7 Закона № 115-ФЗ право банка отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом — физическим лицом в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Данное изменения вызывает ряд вопросов:

5.1. Учитывая одновременное рассмотрение вопроса о запрете на законодательном уровне применения банками заградительных комиссий, просим дать рекомендации какие инструменты может использовать банк в борьбе, например, со следующими схемами: клиент после применения мер выводит денежные средства в виде остатка при закрытии счета (в выводе остатка отказывать Банк не имеет права). В последующем данное лицо может беспрепятственно открывать счет вновь и повторять аналогичные действия неоднократно. (*)

5.2. Верно ли понимать, что банк не вправе отказать в открытии счета физическому лицу, сведения о котором содержатся в Перечне лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к терроризму и экстремизму?

6. В связи с тем, что с 30.01.2021 у банков изымается право на отказ в открытии счета физическому лицу, возникают следующие вопросы по процессу реабилитации (пункт 13.4 ст. 7 Закона № 115-ФЗ):

6.1. Должен ли банк в рамках процесса реабилитации безусловно пересмотреть решение об отказе в открытии счета физическому лицу, в отношении клиентов, отказ которым был дан до даты вступления Закона № 536-ФЗ в силу, т.е. до 30.01.2021, заявление клиента о реабилитации подано до 30.01.2021, но решение банк выносит уже после 30.01.2021?

6.2. Должен ли банк в рамках процесса реабилитации безусловно пересмотреть решение об отказе в открытии счета физическому лицу, в отношении клиентов, отказ которым был дан до 30.01.2021, а заявление клиента на реабилитацию поступило после 30.01.2021?

7. В соответствии с пунктом 5.2 и пунктом 11 ст.7 Закона 115-ФЗ (в редакции Закона № 536-ФЗ) «Решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и о расторжении договора банковского счета (вклада), а также решение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в соответствии с абзацами вторым и третьим настоящего пункта принимается руководителем кредитной организации или специально уполномоченными им лицами.»

Правильно ли понимать, что руководитель банка вправе делегировать полномочия по принятию решений об отказах в соответствии с пунктом 5.2 и пунктом 11 ст.7 Закона № 115-ФЗ посредством издания распорядительного документа, утверждающего Правила внутреннего контроля, в которых будут прописаны положения о передаче указанных полномочий?

8. Закон № 536-ФЗ дополняет пункт 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ пунктом следующего содержания: «Информация, полученная от Центрального банка Российской Федерации по основанию, изложенному в абзаце первом настоящего пункта, не может использоваться указанными в абзаце первом настоящего пункта организациями в качестве единственного основания при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.»

Правильно ли понимать, что в случае наличия в отношении клиента информации, предусмотренной пунктом 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, и при отсутствии совпадений с другими критериями повышенного риска, в том числе, предусмотренными Положением № 375-П, клиенту может быть присвоен только низкий уровень риска?

---

 

Письмо ДФМиВК Банка России от 23.03.2021 № 12-4-2/1296

Департамент финансового мониторинга и валютного контроля Банка России (далее — Департамент) рассмотрел обращение Ассоциации банков России от 02.02.2021 № 02-05/87 (далее — обращение) и сообщает следующее.

По вопросам 1.1 — 1.3.

Согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ и пункту 1.6 Положения № 499-П кредитная организация обязана обновлять сведения, полученные в результате идентификации (упрощенной идентификации) клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в сроки, установленные Федеральным законом № 115-ФЗ.

При этом отмечаем, что действующее законодательство в области ПОД/ФТ не ограничивает кредитные организации в способах и источниках обновления информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, в целях исполнения требования подпункта 3 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Идентификационные сведения могут быть получены кредитной организацией как от самого клиента, так и из открытых информационных систем органов государственной власти Российской Федерации, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, размещенных В информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» либо Единой — системе межведомственного электронного взаимодействия, а также иных источников информации, доступных кредитной организации на законных основаниях, в соответствии с пунктом 2.2 Положения № 499-П.

Кредитная организация самостоятельно определяет в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ (далее — ПВК по ПОД/ФТ) способ получения и состав документов, истребуемых у клиентов в целях исполнения требований Федерального закона № 115-ФЗ, а также порядок фиксирования полученных сведений в анкетах (досье) клиентов.

Кроме того, учитывая норму пункта 2.3 Положения № 499-П, в рассматриваемом в обращении случае, кредитная организация в целях получения обновленной информации о клиентах вправе предусмотреть в заключаемых договорах положения, согласно которым клиент, при изменении сведений, установленных при его идентификации, должен предоставить кредитной организации соответствующую информацию к сроку обновления таких сведений. Непредставление соответствующей информации кредитная организация вправе расценить как неизменность сведений о клиенте, установленных при его идентификации. В таком случае факт завершения процедуры обновления сведений о клиенте должен быть зафиксирован в анкете.

Принимая во внимание изложенное, вопрос о внесении изменений в законодательство Российской Федерации в части неприменения ответственности к кредитным организациям за несвоевременное обновление сведений о клиенте в настоящий момент не рассматривается.

При этом отмечаем, что в соответствии с пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (в редакции Федерального закона № 536-ФЗ) у кредитных организаций сохраняется право отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции в случае, если в результате реализации ПВК по ПОД/ФТ у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях ОД/ФТ. Основания для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции разрабатываются кредитными организациями самостоятельно и являются составной частью соответствующей программы в составе ПВК по ПОД/ФТ (абзац 2 пункта 6.1 Положения № 375-П).

Если у кредитной организации при непредставлении клиентом документов, необходимых для проведения обновления сведений, возникают подозрения, что указанные действия могут являться признаком ОД/ФТ, то при реализации соответствующих положений собственных ПВК по ПОД/ФТ кредитная организация вправе отказать в проведении операции.

По вопросам 2.1 — 2.6.

С учетом формулировок пункта 3 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (в действующей редакции) кредитная организация может предусмотреть в договоре банковского счета случаи, в которых отказывает в зачислении на счет клиента денежных средств.

По вопросу 2.7.

Норма пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ не содержит каких-либо изъятий в части права кредитной организации отказать клиенту в выполнении операции, совершаемой на разовой основе, в случае, если в результате реализации ПВК по ПОД/ФТ у работников данной кредитной организации возникают подозрения, что операция совершается в целях ОД/ФТ.

Как следует из абзаца 4 пункта 6.1 Положения № 375-П, порядок и способы информирования клиента о принятом кредитной организацией решении об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции (в том числе в выполнении операции, совершаемой на разовой основе) в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ кредитная организация устанавливает самостоятельно в своих ПВК по ПОД/ФТ.

По вопросу 3.

Сведения и документы о финансово-хозяйственной деятельности  клиента представляются в рамках исполнения нормы подпункта 1.1 пункта 1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ в том числе до приема клиента на обслуживание (в составе сведений, необходимых для идентификации).

При неустановлении до приема клиента на обслуживание идентификационных сведений в объеме, определенном Федеральным законом № 115-ФЗ и Положением № 499-П, идентификация не может считаться проведенной, и клиент не может быть принят на обслуживание.

По вопросу 4.

Федеральный закон № 115-ФЗ не определяет порядок и способы предоставления кредитной организацией клиенту информации о дате и причинах принятия решения об отказе в заключении / расторжении договора банковского счета при исполнении обязанности, установленной пунктом 13.1-1 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Порядок предоставления данной информации устанавливается договором с клиентом или действующими в кредитной организации публичными правилами и не предполагает обязательного использования в указанных целях автоматизированных банковских программ.

В случае необходимости доработки таких программ кредитные организации вправе использовать иные способы предоставления клиентам вышеуказанной информации.

По вопросу 5.1.

Банк России не поддерживает принятие законопроекта № 886268-7 в представленной редакции, устанавливающей ограничение по мерам тарифного регулирования. По мнению Банка России, иные инструменты, имеющиеся в распоряжении кредитных организаций, не позволяют эффективно способствовать минимизации объемов проведения клиентами сомнительных операций.

Вместе с тем, в рамках законодательства в сфере ПОД/ФТ у кредитных организаций сохраняется предусмотренное пунктом 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ право на отказ клиенту — физическому лицу в выполнении распоряжения о совершении операции при наличии подозрений, что целью такой операции является ОД/ФТ (далее в рамках данного пункта — отказ) и право на расторжение договора банковского счета в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе (пункт 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ).

Помимо сохраняющейся на текущий период возможности применения повышенных тарифов комиссионного вознаграждения при обслуживании клиента, в отношении которого возникают подозрения, что целью заключения договора банковского счета является осуществление операций в целях ОД/ФТ, кредитные организации вправе предусмотреть иные меры, ограничивающие распоряжение клиентом находящимися на счете денежными средствами, например, отключение услуги дистанционного доступа к банковскому счету.

По вопросу 5.2

Согласно пункту 5.2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (в редакции Федерального закона № 536-ФЗ), кредитные организации не вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с клиентом — физическим лицом, в том числе в случае если сведения о нем содержатся в Перечне.

По вопросам 6.1 — 6.2.

Процедура реабилитации кредитной организацией клиента — физического лица, которому кредитной организацией было отказано в заключении договора банковского счета (вклада) на основании Федерального закона № 115-ФЗ, осуществляется исходя из оснований для такого отказа, действовавших на дату его реализации.

При этом если клиент — физическое лицо, в отношении которого ранее кредитной организацией было принято решение об отказе в заключении договора банковского счета (вклада) на основании Федерального закона № 115-ФЗ, повторно обращается в данную кредитную организацию в целях открытия банковского счета (вклада) после вступления в силу Федерального закона № 536-ФЗ, то кредитная организация не вправе отказаться от заключения такого договора с указанным клиентом.

По вопросу 7.

Законодательство в сфере ПОД/ФТ не ограничивает кредитую организацию в выборе формы и вида документа, которым оформляется решение о делегировании руководителем кредитной организации полномочий по принятию решений об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и о расторжении договора банковского счета (вклада), а также об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

В связи с этим руководитель кредитной организации вправе делегировать соответствующие полномочия на основании распорядительного документа, указанного в обращении.

По вопросу 8.

Оценка риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (далее — риск клиента) должна являться результатом анализа имеющихся у кредитной организации документов, сведений и информации о клиенте и его деятельности (пункт 4.7 Положения № 375-П).

Решение о присвоении степени (уровня) риска клиента кредитная организация принимает самостоятельно на основании имеющейся в ее распоряжении информации в соответствии с порядком, установленным в своих ПВК по ПОД/ФТ, используя, как следует из абзаца 2 пункта 13.3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, наряду с полученной от Банка России информацией, иные, определенные кредитной организацией в ПВК по ПОД/ФТ критерии.