Письмо СФМиВК Банка России от 15.09.2025 № 43-7-2/21203

Пункт 1. Вопросы о внесении изменений в Закон № 115-ФЗ

Статья 7 Закона № 115-ФЗ дополнена пунктом 5.8-2 «Микрофинансовые организации при дистанционном приеме на обслуживание клиента — физического лица обязаны осуществлять идентификацию клиента, представителя клиента путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных настоящим Федеральным законом, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 29 декабря 2022 года № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации.

При дистанционном заключении каждого договора потребительского кредита (займа) микрофинансовые организации обязаны обеспечить аутентификацию клиента с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в соответствии со статьей 10 Закона № 572-ФЗ при условии проведения при предшествующем приеме на обслуживание идентификации клиента в порядке, предусмотренном абзацем первым настоящего пункта.».

Вместе с тем в пункте 1.5-4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ предусмотрено, что «Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, которые являются участниками одной банковской группы или одного банковского холдинга, для целей идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, обновления информации о них и установления сведений в соответствии с подпунктами 1 и 5 пункта 1 статьи 7.3 настоящего Федерального закона вправе осуществлять обмен полученными ими в указанных целях в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией и документами и их использование в порядке, установленном целевыми правилами внутреннего контроля».

Возникает вопрос о возможности обмена между субъектами одной банковской группы информацией о клиенте – физическом лице для целей идентификации и аутентификации при дистанционном обслуживании микрофинансовой организацией.

Дополнительно Закон № 41-ФЗ вносит изменения в пункт 1.5-2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ о том, что проведение идентификации и аутентификации клиента при соблюдении условий, предусмотренных пунктом 5.8-2 статьи 7, может быть поручено микрофинансовой организацией на основании договора кредитной организации.

На основании пункта 5.8 статьи 7 Закона № 115-ФЗ: «Кредитные организации и иные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом вправе идентифицировать клиента — физическое лицо, представителя клиента — юридического лица, имеющего право без доверенности действовать от имени юридического лица и являющегося физическим лицом, без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы».

Таким образом, требуются разъяснения о возможности передачи информации кредитной организацией в рамках поручения договора идентификации о клиенте — физическом лице для целей идентификации и аутентификации при дистанционном обслуживании микрофинансовой организации.

Просим дать разъяснения и подтвердить правомерность следующих выводов:

1. Микрофинансовая организация при дистанционном приеме на обслуживание клиента — физического лица вправе в соответствии с пунктом 1.5-4 статьи 7 Закона № 115- ФЗ получать для целей идентификации от банка, являющегося с микрофинансовой организацией участником одной банковской группы, имеющуюся у банка информацию о клиенте – физическом лице, в том числе, ранее полученную из единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы.

2. У микрофинансовой организации при получении от банка информации о клиенте — физическом лице способом, указанным в пункте 1, не возникает дополнительной обязанности по обращению в единую систему идентификации и аутентификации, и единую биометрическую систему.

В случае неправомерности выводов, указанных в пунктах 1 и 2 настоящего запроса, просим разъяснить надлежащий порядок действий микрофинансовой организации, являющейся участником одной банковской группы или одного банковского холдинга, при проведении идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента через единую систему идентификации и аутентификации и единую биометрическую систему.

Ответ Банка России:

Обязанность микрофинансовых организаций (далее МФО) осуществлять идентификацию клиента, представителя клиента путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных Федеральным законом № 115-ФЗ [1] с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее — ЕСИА) и единой биометрической системы (далее ЕБС), предусмотренная пунктом 5.8-2[2] статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, наступает в случае дистанционного приема на обслуживание клиентов — физических лиц,

Исходя из пункта 1.5-4 и пункта 5.8-2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, при дистанционном приеме клиента на обслуживание МФО, входящая в банковскую группу (банковский холдинг), вправе использовать имеющиеся у участников банковской группы (банковского холдинга) идентификационные сведения о клиенте, которые были получены ими с использованием ЕСИА и ЕБС.

При этом согласно вносимым в пункт 1.5-2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ изменениям, проведение идентификации и аутентификации клиента при соблюдении условий, предусмотренных пунктом 5.8-2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ, может быть поручено МФО на основании договора кредитной организации.

3. Кредитная организация вправе передавать микрофинансовой организации ранее полученные сведения о клиенте из единой системы идентификации и аутентификации, и единой биометрической системы с целью исполнения договора поручения идентификации, без повторного запроса сведений о клиенте из единой системы идентификации и аутентификации, и единой биометрической системы.

В случае неправомерности вывода, указанного в пункте 3 настоящего обращения, просим разъяснить надлежащий порядок действий микрофинансовой и кредитной организаций, действующих в рамках договора поручения идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента, проведенной через единую систему идентификации и аутентификации, и единую биометрическую систему.

Ответ Банка России:

Кредитная организация, которой на основании договора с МФО поручено проведение идентификации, обязана соблюдать условия, предусмотренные пунктом 5.8-2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ. 

4. Отдельно просим обозначить основные моменты, которые следует учесть микрофинансовой организации при оформлении договора поручения кредитной организации проведения идентификации и аутентификации с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы.

Ответ Банка России:

Федеральный закон № 115-ФЗ не наделяет Банк России полномочиями по установлению требований к содержанию договора, на основании которого МФО поручает кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента.

Пункт 2. Вопросы о внесении изменения в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Статья 9 Закона № 151-ФЗ дополнена частью 14 о том, что микрофинансовая организация в целях заключения договора потребительского займа в электронной форме обязана осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных» в соответствии со статьями 9 и 10 Закона № 572-ФЗ.

Просим дать разъяснения и подтвердить правомерность вывода о том, что у микрофинансовой организации при недистанцинном приеме на обслуживание клиента – физического лица (идентификация при личной встречи) и заключении с указанным клиентом договора потребительского займа в электронной форме (ПЭП в ЛК) не возникает дополнительной обязанности по идентификации или аутентификации заемщика с использованием государственной информационной системы «Единая система идентификации и аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных» в соответствии со статьями 9 и 10 Закона № 572-ФЗ.

Ответ Банка России:

В соответствии со статьей 12 Федерального закона № 41 -ФЗ обязанность МФО осуществлять идентификацию или аутентификацию заемщика с использованием ЕСИА и ЕБС в соответствии со статьями 9 и 10 Федерального закона № 572-ФЗЗ наступает при заключении договора потребительского займа в электронной форме.

Комплексный анализ статей 7 и 12 Федерального закона № 41-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что при приеме клиента на обслуживание при его личном присутствии МФО не требуется осуществлять его идентификацию с использованием ЕСИА и ЕБС. Также при заключении таким клиентом договора потребительского займа допускается использование простой электронной подписи, соответствующей требованиям Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».