Письмо Банка России от 15.09.2023 № 46-7-1/3443

Запрос от 16.08.2023

Саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (далее – СРО «МиР») в связи с вопросами, поступающими от участников рынка и ввиду отсутствия однозначной позиции в нормах действующего законодательства, просит дать разъяснения относительно подписания согласия субъекта на запрос кредитного отчета простой электронной подписью (далее – «ПЭП»), а именно:

Микрофинансовые организации (далее-«МФО») при заключении договоров микрозайма дистанционным способом (онлайн) предлагают заемщикам подписывать согласия субъекта на запрос кредитного отчета (далее – «Согласие субъекта») с помощью ПЭП на основании ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях».

В настоящее время Бюро кредитных историй (далее – «БКИ») требует от МФО оформления соглашения об использовании простой электронной подписи (далее – «Соглашение о ПЭП») на бумажном носителе с собственноручной подписью Клиента, если Согласие субъекта подписано ПЭП.

По мнению участников рынка, подобное требование является избыточным в связи с наличием нижеуказанных обстоятельств.

В силу положений Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» обязательным условием для подписания документов ПЭП является наличие между сторонами соответствующего соглашения.

Согласно пп. в) п. 2 ч. 9 ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях» согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитного отчета может быть получено пользователем кредитной истории в форме электронного документа, подписанного субъектом кредитной истории — физическим лицом, за исключением индивидуального предпринимателя, простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории, при заключении которого указанным субъектом кредитной истории был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность».

Положения вышеприведенной статьи содержат 2 условия, необходимых для легитимного подписания Согласия субъекта посредством ПЭП:

1. Наличие Соглашения о ПЭП между сторонами.

Соблюдение указанного условия обеспечивается МФО посредством размещения на своих сайтах Соглашений о ПЭП в виде оферты и её дальнейшего акцепта Клиентом. Акцепт оферты осуществляется в соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ: «Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте».

Для присоединения к Соглашению о ПЭП (акцепта оферты) Клиент должен совершить одно из действий, указанных в оферте (например, ввод одноразового кода из СМС).

Таким образом, в соответствии с частью 3 статьи 434 и частью 1 статьи 433 ГК РФ Соглашение о ПЭП является заключенным в письменной форме с момента совершения заемщиком акцепта, указанного в соответствующей оферте. А в соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

2. До момента заключения Соглашения о ПЭП Клиентом был предъявлен паспорт.

Соблюдение указанного условия обеспечивается предъявлением Клиентом электронного образа паспорта посредством дистанционного канала связи. Например, загрузка в мобильное приложение МФО фотографии паспорта или «сэлфи» с паспортом либо фото/видео фиксация паспорта в режиме реального времени.

На основании вышеизложенного, просим сообщить позицию Банка России относительно следующих вопросов:

1. Применимы ли положения пп. в) п. 2 ч. 9 ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях» к МФО как пользователю кредитной истории – получателю кредитной истории субъекта из БКИ для целей принятия решения о предоставлении займа?

2. Соответствует ли пункту в) п. 2 ч. 9 ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях» процесс подписания соглашения об использовании простой электронной подписи путем акцепта оферты, размещенной на сайте (в соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ), то есть не в бумажной форме?

3. Соответствует ли пункту в) п. 2 ч. 9 ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях» процесс получения от Клиента электронного образа паспорта посредством дистанционного канала связи (например, мобильного приложения) для соблюдения положений пп. в) п. 2 ч. 9 ст. 6 ФЗ №218 «О кредитных историях» (не в бумажной форме)?

Письмо Банка России от 15.09.2023 № 46-7-1/3443

В соответствии с положениями Федерального закона № 86-ФЗ Банк России осуществляет функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом № 86-ФЗ.

При этом в сферу ведения Банка России не входят полномочия по толкованию федеральных законов Российской Федерации.

В этой связи полагаем возможным высказать мнение, которое не является официальным разъяснением положений законодательства Российской Федерации.

По вопросу 1.

В соответствии с подпунктом «в» пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона № 218-ФЗ кредитный отчет предоставляется пользователю с согласия субъекта, которое может быть получено пользователем в форме электронного документа, подписанного субъектом – физическим лицом ПЭП или УНЭП, в случае, если использование соответствующей электронной подписи предусмотрено соглашением между субъектом и пользователем, при заключении которого указанным субъектом был предъявлен паспорт или иной документ, удостоверяющий личность (далее – соглашение).

Принимая во внимание, что микрофинансовая организация может являться пользователем, то положения подпункта «в» пункта 2 части 9 статьи 6 Федерального закона № 218-ФЗ применимы для микрофинансовой организации – пользователя. При этом цель выдачи согласия определяется самим субъектом и указывается в согласии согласно части 12 статьи 6 Федерального закона № 218-ФЗ.

По вопросам 2 и 3.

Порядок заключения соглашения, а также порядок идентификации субъекта при заключении такого соглашения Федеральным законом № 218-ФЗ не установлены, ввиду того, что указанные правоотношения не являются целью регулирования Федерального закона № 218-ФЗ и не входят в сферу его применения.

Вместе с тем отмечаем, что постановлением Правительства Российской Федерации № 828 утверждено Положение о паспорте гражданина Российской Федерации, образец и описание бланка паспорта гражданина Российской Федерации, согласно которым бланки паспорта гражданина Российской Федерации изготавливаются по единому образцу и состоят из обложки, приклеенных к обложке форзацев и содержат страницы. Копия паспорта, включая фотографии и видеозаписи паспорта, не соответствуют указанным выше требованиям, предъявляемым к паспорту.

Имеющаяся судебная практика исходит из того, что, в случае если в нормативном акте содержится требование к предъявлению паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, предъявление копий таких документов (в том числе нотариально удостоверенных) не признается в качестве предъявления самого документа (оригинала).

В связи с изложенным, полагаем, что предъявление субъектом в целях заключения соглашения копии паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, в том числе посредством его загрузки в мобильное приложение микрофинансовой организации в виде фото или видео, не свидетельствует о предъявлении самого документа (оригинала).